2020年，將因?yàn)閮杉虑槎倘霘v史坐標(biāo)，一是新冠肺炎疫情，一是數(shù)字貨幣。

這是北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院金融學(xué)副教授、數(shù)字金融研究中心高級(jí)研究員徐遠(yuǎn)近的發(fā)言。

他還補(bǔ)充說(shuō)，“后者的影響要比前者深遠(yuǎn)得多?！?/span>

“數(shù)字人民幣”試點(diǎn)來(lái)了

近“數(shù)字人民幣”登上了微博熱搜。一位銀行技術(shù)主管向媒體透露，目前深圳、江蘇、成都、雄安四地正在試點(diǎn)，用數(shù)字人民幣在餐館充值和消費(fèi)。

相信有人一定充滿了很多問(wèn)號(hào)。

這年頭，我們已經(jīng)好幾年沒(méi)見(jiàn)過(guò)紙幣了，甚至連過(guò)年發(fā)紅包都直接使用微信支付。難道我們?nèi)粘Ｊ褂玫奈⑿藕椭Ц秾殻皇菙?shù)字貨幣嗎？

如今既然掃描支付已經(jīng)這么方便了，出門根本不用帶錢包，那現(xiàn)在為什么還要搞“數(shù)字人民幣”？它和微信、支付寶有什么區(qū)別，區(qū)別不大的話，又有什么意義？

更深入一點(diǎn)的問(wèn)題是，它和前兩年炒得火熱的比特幣又有什么關(guān)系？

人民幣的數(shù)字化，可以說(shuō)是中國(guó)貨幣史上的里程碑事件。其重要性，可以與2000多年前秦始皇統(tǒng)一貨幣，北宋年間成都出現(xiàn)紙幣“交子”相比。

在很多年以后的歷史書上，以微信和支付寶為代表的移動(dòng)支付方式，或許會(huì)被稱為“數(shù)字人民幣”的前身。

“數(shù)字人民幣”是什么幣？

數(shù)字人民幣，顧名思義，也就是數(shù)字版的人民幣，它取代的是實(shí)物版的紙鈔和硬幣。

值得注意的是，目前國(guó)際上的貨幣分類主要有三種：M0、M1和M2。(M是money的縮寫。)

M0，也就是流通中的現(xiàn)金。

M1，是M0+活期存款。

M2，是在M1的基礎(chǔ)上，還包含了其他任何可以成為購(gòu)買力的貨幣形式。像我們放在余額寶、微信零錢里的資金，其實(shí)就都算M2。

明白了以上內(nèi)容，你就知道“數(shù)字人民幣”和微信、支付寶完全不是一個(gè)概念，前者取代的是M0，是看得見(jiàn)、摸得著的現(xiàn)金。

截至2020年3月，中國(guó)流通中的現(xiàn)金還有8.3萬(wàn)億。這也意味著人民幣的數(shù)字化，其實(shí)是一個(gè)非常龐大的貨幣改革工程。

都是電子支付，數(shù)字人民幣和微信支付寶有什么區(qū)別？

微信和支付寶，其實(shí)只是一種支付方式。

拋開(kāi)騰訊和阿里在市場(chǎng)上的普及度，從理論上來(lái)說(shuō)，他們其實(shí)和美團(tuán)支付、百度支付，以及刷銀行卡，沒(méi)有任何區(qū)別，完全是可以互相替代的。

數(shù)字人民幣就不一樣了。

央行將數(shù)字人民幣稱為“DC/EP”，分別代表Digital Currency（數(shù)字貨幣）和 Electronic Payment（電子支付）。

也就是說(shuō)，數(shù)字人民幣不僅是一種電子支付方式，它更是法定的貨幣，和紙幣、硬幣一樣，任何人和單位都不能拒收。

打個(gè)比方，你去超市購(gòu)物，沒(méi)帶現(xiàn)金，你問(wèn)可以支付寶嗎？對(duì)方說(shuō)不好意思，我們只收現(xiàn)金，或我們只開(kāi)通了微信支付，那你也無(wú)可奈何。

但你用數(shù)字人民幣就不一樣了，店主不收，你可以直接報(bào)警，因?yàn)椴皇宅F(xiàn)金是違法的，數(shù)字版的現(xiàn)金也一樣。

這有什么作用？

第一，跨平臺(tái)自由流通。

眾所周知，你想直接把錢從微信轉(zhuǎn)進(jìn)支付寶，那是不可能的，反過(guò)來(lái)也一樣。但是數(shù)字人民幣出來(lái)后，你或許就可以在微信和支付寶之間左右橫跳。

為什么這么說(shuō)？我們目前的微信支付寶都需要綁定銀行卡，但是數(shù)字人民幣卻不需要，它可以和現(xiàn)金一樣直接使用。

第二，沒(méi)網(wǎng)絡(luò)，“碰一碰”也能離線支付。

雖然現(xiàn)在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，但是總有些時(shí)候，你會(huì)遇到網(wǎng)絡(luò)不好的情況，這時(shí)候移動(dòng)支付就有點(diǎn)尷尬了。

作為法定貨幣，數(shù)字人民幣則能真正實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地，沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)也能支付。

根據(jù)媒體披露的截圖顯示，數(shù)字人民幣除了“掃碼支付”，還有“碰一碰”選項(xiàng)。不少人猜測(cè)，這是類似基于NFC的近距離無(wú)線通訊支付。

很顯然，數(shù)字人民幣和微信支付寶，看起來(lái)作用相似，但在本質(zhì)上卻不是一回事。

匿名、反洗錢與大數(shù)據(jù)殺熟

現(xiàn)金有一個(gè)的特性——匿名性。

因此在很多黑幫電影中，毒梟們都會(huì)使用現(xiàn)金進(jìn)行交易，從而防止被警方追查。

數(shù)字人民幣也有類似的效果。

使用第三方電子支付，我們所有的消費(fèi)痕跡都會(huì)被暴露在各個(gè)平臺(tái)，這也是一些App利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行殺熟的源頭之一。

而數(shù)字人民幣則可以像現(xiàn)金一樣實(shí)現(xiàn)匿名交易，商家、平臺(tái)都不能追蹤到你的消費(fèi)情況。

與此同時(shí)，和紙鈔、硬幣一樣，每一張數(shù)字人民幣也有獨(dú)一無(wú)二的編碼。

在不違法的情況下，你可以完全匿名的使用它，但如果有人想通過(guò)這種方式實(shí)施洗錢等違法犯罪活動(dòng)，警方也可以輕易的對(duì)每筆資金進(jìn)行追蹤。

可以說(shuō)，數(shù)字人民幣利用“可控制的匿名性”，在保護(hù)消費(fèi)者隱私和打擊違法犯罪方面實(shí)現(xiàn)了平衡。

去年，央行貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春指出，發(fā)展數(shù)字人民幣，也是為了我國(guó)的貨幣主權(quán)和法幣地位。

近幾年，比特幣等虛擬數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，對(duì)全球國(guó)家金融體系都形成了一定的沖擊。除了中國(guó)，目前瑞典、法國(guó)和韓國(guó)等都在布局自己的數(shù)字貨幣。

不難預(yù)料，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，將對(duì)微信、支付寶造成一定沖擊，也將再一次改變我們的日常生活方式。

作者：潘曉飛